Rządowy program „Rodzina na swoim” ma zostać zakończony w przyszłym roku. Chociaż nie można już kupić w jego ramach przestronnych i drogich mieszkań w centrach miast, to jednak jak najbardziej można zdecydować się na mieszkanie tańsze lub budowę domu. Warto więc starać się o dopłatę na pierwszych 8 lat – z nią raty kredytu są znacznie niższe.
Program „Rodzina na swoim” od początku jego istnienia cieszył się bardzo dużą popularnością wśród kredytobiorców. Jednak od momentu wprowadzenia w nim zmian liczba udzielanych kredytów z rządowymi dopłatami zmalała i obecnie nie udziela się już ich tak dużo. Według Banku Gospodarstwa Krajowego w czwartym kwartale 2011 roku udzielono tylko około 9 tysięcy kredytów w programie „Rodzina na swoim”, co jest znacznie mniejszą liczbą niż we wcześniejszych okresach. Skąd takie wyniki? Przede wszystkim dlatego, że mieszkań, które mogą zakwalifikować się do programu, jest coraz mniej, pojawiły się też zmiany w przepisach. Wprowadzony limit cenowy dla nowych mieszkań sprawił, że koszty ich kupna nie mogą być większe od średnich kosztów budowy dla danego miasta. W przypadku rynku wtórnego limit mnoży się przez 0,8.
Gdzie zatem kupować mieszkania?
W przypadku Warszawy limity w programie „Rodzina na swoim” wynoszą obecnie 9816,1 złotych. W konsekwencji zatem w przypadku mieszkań kupowanych od deweloperów cena nie powinna być wyższa niż 6435 złotych za metr kwadratowy, a w przypadku rynku wtórnego 5148 złotych za metr kwadratowy. Znając ceny mieszkań w Warszawie, trudno znaleźć w związku z tym coś interesującego. Zatem o lokalu w centrum możemy zatem zapomnieć. Również w innych dużych miastach Polski, na przykład w Poznaniu, Krakowie, Wrocławiu, Szczecinie także są trudności z dostaniem czegoś ciekawego, co odpowiadałoby limitom w programie.
Jedynym rozwiązaniem może być albo znalezienie mieszkania na obrzeżach miasta, albo też kupno go w mniejszych miejscowościach, gdzie ceny za metr kwadratowy są niższe.
Co z domami?
Na rządowe dopłaty mogą przeważnie bez problemu załapać się ci, których interesuje budowa lub kupno domu. Ograniczeniem, którego trzeba się trzymać, jest to, że jego powierzchnia nie powinna przekraczać 140 metrów kwadratowych. Gdy będzie się chciało zakupić dom, wtedy jego cena wraz z działką dzielona jest przez liczbę metrów kwadratowych nieruchomości. Obowiązują również łagodniejsze kryteria dla kupna domów na rynku wtórnym.
Przy budowie domu i chęci skorzystania z programu „Rodzina na swoim” trzeba pamiętać, że jeśli ma się już działkę, wtedy w wyznaczonym limicie musi znaleźć się koszt budowy nieruchomości. Działka jest wtedy wkładem własnym. Jeśli jednak nie ma się jeszcze działki, nie można niestety skorzystać z rządowych dopłat, chyba że weźmie się zwykły kredyt na działkę, a ten z dopłatami na budowę domu.
W Warszawie budowa domu nie powinna przekroczyć około 400 tysięcy złotych w myśl obecnych limitów. Limit cenowy na budowę nieruchomości wynosi 3,6 tysiąca złotych za metr kwadratowy.
Na dopłatę w programie mogą też załapać się ci, którzy planują przebudowę czy rozbudowę domu mieszkalnego czy też adaptację nieruchomości na cel mieszkalny. Trzeba jednak pamiętać o tym, że lokal musi stanowić odrębny budynek.
Dodatkowe warunki
Trzeba też pamiętać o innych ograniczeniach związanych z „Rodziną na swoim”. W związku z niedawno wprowadzonymi zmianami o dopłatę mogą ubiegać się jedynie te osoby, które nie ukończyły jeszcze 35 lat, chyba że tylko jedno z małżonków ukończyło ten wiek. Ograniczenie nie obowiązuje, jeśli chodzi o rodziny niepełne, na przykład rodziców samotnie wychowujących dzieci. W myśl nowych przepisów o dopłaty mogą ubiegać się też osoby pozostające w związkach partnerskich, a także osoby samotne. Obowiązują jednak konkretne limity w metrażu, które są wyższe dla rodzin.
Single mogą otrzymać dopłatę tylko na zakup swojego pierwszego mieszkania, osoby z dziećmi nie mogą posiadać żadnego innego mieszkania, ponieważ dopłaty obowiązują tylko tych, którzy nie dysponują własnym lokalem. Gdy mieszka się już w domu lub mieszkaniu, wtedy trzeba wcześniej zakończyć jego transakcję sprzedaży.
Co z wynajmem?
Istnieje możliwość wynajmowania mieszkań lub domów, które otrzymały dopłaty w programie „Rodzina na swoim”. Straci się jednak wtedy dopłatę do kredytu. Jest to nowa zmiana, która ma na celu wyeliminowanie oszustw związanych z kupowaniem mieszkań z dopłatami, a następnie ich użyciu komercyjnemu. Jeśli zamierza się wynająć nieruchomość, należy poinformować o tym odpowiednie instytucje. Zmiana ta dotyczy jednak tylko tych osób, które skorzystały z programu po wejściu w życie zmian. Ci, którzy wynajęli lokal wcześniej, nie są nią objęci.
Jak dużo można zaoszczędzić?
Ogólnie rzecz biorąc, dzięki programowi „Rodzina na swoim” państwo dopłaca do kredytu połowę odsetek przez pierwsze 8 lat spłaty zadłużenia. Dokładną kwotę oblicza się od stopy referencyjnej WIBOR 3M, której wysokość jest zmienna, a wraz z nią zmienia się też wysokość dopłaty. Obecnie państwo spłaca 3,455 procent do oprocentowania kredytu. Dużo zależy też od tego, czy wybrało się raty zmienne, czy równe.
Przykładowo, jeśli rodzina będzie działa kupić mieszkanie o metrażu 70 metrów i wziąć kredyt w wysokości 300 tysięcy złotych na 25 lat, wtedy przez pierwsze 8 lat rata wyniesie około 1400 złotych, a następnie wzrośnie prawie do 2000 złotych, więc różnica jest znaczna. Jeśli nie skorzystałoby się z programu dopłat, wtedy od początku rata byłaby tak wysoka. W perspektywie 8 lat daje to zatem oszczędności bliskie 50 tysięcy złotych!
Do którego banku się udać?
W programie nie biorą udziału wszystkie banki, ale większość z nich daje taką możliwość swoim klientom. Procedury są identyczne jak w przypadku chęci wzięcia zwykłego kredytu hipotecznego. Pod względem wysokości dopłat, jak zostało to wcześniej wskazane, są one takie same, więc nie będą też różniły się w zależności od banku. Trzeba jednak oczywiście pamiętać, że każdy bank oferuje inne warunki, oprocentowanie, marże i prowizje, więc warto poszukiwać najkorzystniejszych rozwiązań dla siebie. Na najlepsze oferty możemy liczyć wtedy, gdy skorzystamy z opcji wyboru dodatkowych usług banku, na przykład otworzymy konto lub wykupimy pakiet ubezpieczeń.
Tags: kredyty z dopłatą, rodzina na swoim kredyt na mieszkanie, rodzina na swoim na budowę domu
